รู้จักประกันชีวิต unit link เป็นอย่างไร น่าลงทุนอย่างไรและเหมาะกับใคร

ประกันชีวิตควบการลงทุน หรือรู้จักกันในชื่อ Unit linked คือ ประกันที่ให้ประโยชน์สองทาง ทั้งประกันคุ้มครองชีวิตและให้โอกาสได้รับผลตอบแทนจากการลงทุนด้วย ประกันชนิดนี้มีกี่ประเภท มีข้อดีข้อเสียอย่างไร และเหมาะกับใครบ้าง เรามาติดตามกันเลย

ประกันชีวิตควบการลงทุน คือ ประกันชีวิตที่ปรับเปลี่ยนความคุ้มครองได้ตามความต้องการในแต่ละช่วงชีวิต กำหนดสัดส่วนความคุ้มครองส่วนหนึ่งที่จ่ายเงินคืนครบตามกำหนดสัญญา และอีกส่วนนำไปลงทุนให้ผลตอบแทนในกรณีนำเงินส่วนหนึ่งไปลงทุนในหุ้นหรือสินทรัพย์อื่น ๆ ที่มีความเสี่ยงต่ำแต่ให้ผลตอบแทนสูงขึ้นและมากกว่าประกันแบบดั้งเดิม เราเลือกได้ว่าเบี้ยประกันจะเน้นจ่ายไปที่ความคุ้มครองมากกว่าหรือจ่ายในส่วนของเงินลงทุนมากกว่า เรียกว่าทั้งสร้างความมั่นคงและความมั่งคั่งในคราวเดียวกัน นับว่าแตกต่างจากประกันชีวิตแบบเดิม ประกันอุบัติเหตุ หรือประกันเดินทาง ทำให้หลาย ๆ คนหันมาสนใจทำกรมธรรม์ประกันชีวิตประเภทนี้กันมาก

ประกันชีวิต unit link แบ่งออกได้ 2 แบบ ดังนี้

1.จ่ายเบี้ยครั้งเดียว จะได้ทุนประกันประมาณ 110%-150% ของเบี้ยประกัน เริ่มต้นขั้นต่ำ 100,000 บาทหรือสูงกว่า ระยะเวลาคุ้มครองตลอดชีพ

2.จ่ายเบี้ยเป็นรายงวด ข้อดีคือให้ความคุ้มครองที่สูง สามารถปรับเพิ่มหรือลดทุนประกันชีวิตได้ตามความต้องการ หากเลือกทุนประกันสูง สัดส่วนเงินลงทุนก็จะน้อยลงไป สามารถปรับเพิ่มหรือลดทุนประกันชีวิตได้ตามความต้องการ โดยไม่จำกัดจำนวนครั้ง และยังซื้อสัญญาเพิ่มเติมได้ด้วย

ข้อดีของ unit link คือประกันชีวิตควบการลงทุนคือความยืดหยุ่นมากกว่าประกันชีวิตทั่วไป ผู้เอาประกันสามารถปรับเปลี่ยนได้อิสระเพราะโครงสร้างที่ไม่เหมือนประกันชีวิตแบบอื่น นั่นคือผู้เอาประกันกำหนดสัดส่วนความคุ้มครองชีวิตได้เอง พร้อมทั้งจัดสรรเงินลงทุนในกองทุนรวมได้ด้วย แต่การทำประกันแบบนี้ก็มีข้อควรระวังเช่นกัน เพราะ unit link มีผลตอบแทนไม่คงที่ หากว่าระหว่างซื้อนั้นราคาหน่วยลงทุนมีการปรับขึ้นก็จะมีโอกาสได้รับผลตอบแทนสูงกว่าและทำกำไรมากกว่า แต่ถ้าซื้อในช่วงตลาดขาลงอาจเสี่ยงขาดทุนได้ นอกจากนี้ค่าธรรมเนียมของเบี้ยประกันยังค่อนข้างสูง ในช่วง 6-8 ปีแรกจะถูกหักค่าธรรมเนียมค่าใช้จ่ายต่าง ๆ ภายใต้กรมธรรม์ค่อนข้างสูง ไม่ว่าจะเป็นค่าธรรมเนียมการบริหารกรมธรรม์หรือค่าธรรมเนียมการรักษากรมธรรม์ เป็นผลให้เงินสะสมเข้าในกองทุนจะค่อนข้างน้อย

ประกันชีวิตควบการลงทุน คือ ประกันที่มีโอกาสทำให้เงินเติบโตได้ก็จริง แต่จะนำเบี้ยประกันไปหักลดหย่อนภาษีได้เพียงบางส่วนเท่านั้น แตกต่างจากประกันทั่วไปซึ่งหักลดหย่อนภาษีได้เต็มจำนวน เรียกได้ว่าเป็นประกันที่ให้ความคุ้มครองขั้นต่ำพร้อมกับเป็นการลงทุนระยะยาวไปด้วย แต่ไม่ใช่เครื่องมือการลงทุนระยะสั้น อีกทั้งผลตอบแทนไม่แน่นอน อาจทำกำไรหรือขาดทุนก็ได้ ไม่ทำให้เงินงอกเงยมากเหมือนการลงทุนในกองทุนรวมโดยตรง เมื่อเป็นเช่นนั้นแล้ว ผู้ทำประกันควรทำความเข้าใจความต้องการของตัวเองก่อนตัดสินใจ จึงจะช่วยให้เลือกประกันที่ตอบโจทย์ชีวิตได้มากขึ้น