การขอเงินเบิกเกินบัญชี คือ อะไร มีข้อดีแตกต่างจากเงินกู้ทั่วไปอย่างไร

เจ้าของกิจการเมื่อมีเหตุจำเป็นต้องใช้เงินเร่งด่วน มองหาสินเชื่อดี ๆ เพื่อธุรกิจอยู่ แนะนำให้เลือก เงินเบิกเกินบัญชี คือ การกู้ยืมเงินในรูปแบบของเงินหมุนที่ทยอยถอนบางส่วน หรือเบิกใช้เต็มจำนวนตามวงเงินที่ธนาคารกำหนด มักเรียกกันสั้น ๆ ว่า สินเชื่อ od คือ ทางออกที่ดีที่นักธุรกิจมือใหม่จำเป็นต้องรู้

ก่อนอื่นขอพามาทำความรู้จักกับเงินเบิกเกินบัญชี (Overdraft) ว่าแตกต่างจากเงินกู้ทั่วไปอย่างไร สินเชื่อ OD คือ เงินหมุนที่่ธนาคารให้กู้ยืมโดยตั้งวงเงินไว้ในบัญชีกระแสรายวันที่เปิดไว้กับธนาคาร ทยอยเบิกเงินหรือถอนออกมาเต็มจำนวนก็ได้ แต่ต้องไม่เกินวงเงินที่ธนาคารกำหนด เงินกู้ประเภทนี้มีดอกเบี้ยรายวันซึ่งคิดตามจำนวนเงินที่เบิกออกมาเท่านั้น และคำนวณดอกเบี้ยทุกสิ้นเดือน เงินเบิกเกินบัญชีแตกต่างจากเงินกู้ทั่วไป (Loan) ซึ่งเป็นเงินก้อนที่ธนาคารจะโอนเงินเต็มจำนวนเข้าบัญชีของคุณและเริ่มคิดดอกเบี้ยทันที การผ่อนจ่ายก็จะทยอยจ่ายเงินต้นพร้อมดอกเบี้ยคืนให้ธนาคารภายในระยะเวลาที่กำหนด

จุดเด่นของการขอสินเชื่อ overdraft คือ เบิกจ่ายสะดวก นับเป็นตัวช่วยดี ๆ เพิ่มโอกาสให้เจ้าของธุรกิจขนาดเล็กรอดพ้นจากปัญหาขาดสภาพคล่องที่ทำให้ธุรกิจหยุดชะงัก เนื่องจาก เงินเบิกเกินบัญชี คือ เงินสำรองที่นำมาเป็นเงินทุนหมุนเวียนช่วยเสริมสภาพคล่องและความมั่นคงให้กับธุรกิจ ทำให้รับมือกับความเสี่ยงได้ตลอดเวลา ข้อดีของสินเชื่อ OD คือ การคิดดอกเบี้ยตามยอดเงินที่เบิกไปเท่านั้น ทันที่จ่ายคืนครบ ธนาคารจะหยุดคิดดอกเบี้ยทันที ส่วนวงเงินกู้ยืมนั้นยังคงอยู่เสมอโดยไม่มีระยะเวลากำหนด หากเจอปัญหาขาดแคลนเงินทุนเมื่อใด ก็ยังมีเงินกู้สำรองให้เบิกเงินออกมาใช้ได้ทันเวลาในยามฉุกเฉิน

สินเชื่อ od คือ ทางออกที่ตอบโจทย์ได้ดี เหมาะกับธุรกิจตั้งชื่อร้านให้รวยที่ต้องการเงินทุนหมุนเวียนอย่างต่อเนื่อง โดยเฉพาะเจ้าของธุรกิจขนาดเล็กซึ่งเข้าถึงแหล่งเงินทุนได้ยากกว่าธุรกิจขนาดใหญ่ มองหาเงินหมุนเวียนในธุรกิจในช่วงระยะเวลาสั้น ๆ เป็นวงเงินสำรองต่อยอดธุรกิจได้ทันทีในเวลาจำเป็นหรือกรณีหมุนเงินไม่ทันกรณีที่ต้องใช้เงินซื้อวัตถุดิบหรือทำสต็อกสินค้า โดยไม่ต้องยื่นหลักทรัพย์หรือบุคคลค้ำประกันและรออนุมัติให้เสียเวลา แต่ก็มีข้อควรระวังเพราะว่าสินเชื่อ OD มีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่าเงินกู้ทั่วไป จึงเหมาะกับเงินกู้ที่เบิกมาใช้จ่ายในระยะสั้นเท่านั้น

• ตัวอย่าง การลงทุนทำธุรกิจร้านกาแฟจำเป็นต้องใช้เงินทุนเป็นค่าเซ้งร้าน ค่าตกแต่ง ค่าหาฮวงจุ้ยร้านค้า และค่าอุปกรณ์เครื่องใช้ต่าง ๆ หากเลือกสินเชื่อประเภทเงินกู้ทั่วไปจะผ่อนเป็นงวด ๆ ในระยะยาว โดยเลือกยอดผ่อนชำระให้สอดคล้องกับผลกำไรในแต่ละเดือน
• ตัวอย่าง กรณีที่เลือกกู้เงินเบิกเกินบัญชี เงินก้อนนี้เป็นทุนสำรองเสริมสภาพคล่องเพื่อซื้อสินค้ามาจำหน่ายในระหว่างที่รอรับเงินจากลูกค้า หลังจากได้เงินจากลูกค้าแล้วก็นำเงินมาเข้าบัญชีเพื่อลดยอดหนี้หรือปลดหนี้ ถือเป็นหนี้ที่ควบคุมยากหากไม่มีวินัยนำเงินไปใช้ผิดวัตถุประสงค์

การทำธุรกิจควรมีเงินทุนหมุนเวียนอยู่ตลอดเวลา เงินหมุน overdraft คือ เงินสำรองที่กู้ยืมออกมาใช้ในเวลาได้สะดวกรวดเร็ว และคำนวณดอกเบี้ยตามจำนวนเงินที่เบิกใช้จริงเท่านั้น แต่ต้องระวังให้มากเนื่องจากการเรียกเก็บดอกเบี้ยสูงกว่าเงินกู้ประเภทอื่น เสี่ยงต่อการสร้างหนี้สินสะสมเพิ่ม เว้นแต่จะควบคุมเงินทุนหมุนเวียนในธุรกิจให้ดี วงเงินส่วนที่ยังไม่เบิกออกมาก็ไม่คิดดอกเบี้ยด้วย สินเชื่อ OD จึงเหมาะที่จะเป็นวงเงินกู้ในระยะสั้นเท่านั้น